与传统的数据库技术相比，区块链技术的集体维护、难以篡改与可溯源的特性，能够为反洗钱工作有效性的提高提供更多的可能。基于区块链技术的数据共享，能打通参与机构间的信息孤岛，形成完整的数据链，在兼顾隐私保护、信息安全和保密的前提下实现数据互通，释放数据价值，在此基础上，可同时赋能金融监管，并助力多方监管机制建立，形成良性治理。

一方面，区块链运用分布式架构，与多方隐私安全计算平台相结合，可形成分布式安全计算，在大量数据计算需求的条件下，可以满足快速的数据信息计算和共享服务。另一方面，各个参与方的权利平等，共享数据从采集、交易、流通，以及计算分析的每一步记录都可以留存在区块链上，使得数据质量得到保证，数据安全得到强化。此外，各参与节点自主维护设备，降低了系统建设和维护成本，避免了中心化运营的弊端，具有较长的生命周期和较强的运维优势;采取碰撞匹配的信息查询方式可以进一步降低客户信息泄露的风险。

区块链技术在反洗钱工作的应用实践思路

将区块链技术运用到反洗钱领域，要伴随着法律法规的不断健全、金融基础设施的不断完备、技术领域的不断创新和应用层面的不断拓展来实现。在实践上，可采用鼓励创新、典型先试、由点及面的发展思路，并加强规范引导、促进共建共享、解决行业痛点、降低信用成本。

1.推动义务机构建立专有链

在金融机构内部，按照区块链联盟制定的标准进行金融交易基础设施改造，以形成基于区块链技术的“私有链”。在私有链网络上，金融机构的每一个用户为一个独立节点。当金融机构采集、认证及更新用户信息时，相关信息应通过区块链技术存储和同步在每一个用户节点的本地账本中，以实现单个金融机构内部私有链网络的每个节点记录全部客户身份信息及交易信息，而区块链技术保证了信息采集更新的全流程公开透明且难以篡改。

以单一金融机构特别是大型金融机构为例，随着其产品不断创新以及各类业务操作系统的开发上线，其客户在使用新产品、新业务时可能会产生新的身份信息，但是由于各个系统的侧重点不同，对信息质量的要求也不同。目前，金融机构客户身份信息主要来源于其核心系统采集的数据，尽管在其他业务系统中也存在同一客户的身份信息数据，但这些数据并未被用于客户身份识别环节，或不能相互校验以确保身份识别的准确性，这种现象随着金融机构的扩张而愈发明显。

将机构内部各个业务条线、系统作为节点建立区块链平台，将业务开展过程中获得的客户关联信息，按照社会关系、地址、联系方式、工作单位、偏好、资产规模等标签化的方式进行分类共享，金融机构内部各部门在遵循一定安全控制原则的情况下使用客户关联信息，可以突破机构内部的信息共享瓶颈，提高客户身份识别的准确度与效率。

上述做法还可进一步扩大至大型金融控股集团，将金融控股集团母公司与各子公司作为大节点搭建独立的区块链平台，多方参与，多节点维护，通过区块链存储标准结构化交易数据信息，实现金融控股集团内部数据共享，保障数据不可篡改，解决因子公司之间系统架构独立、技术指标各不相同所造成的数据标准不统一、信息不对称问题，推动子公司之间信息穿透，打通信息孤岛，从而提高整个集团客户信息一致性及可疑交易报告的准确性。

2.建立多机构参与的联盟链

在监管机构及各金融机构间构建区块链联盟。联盟的成员包括人民银行、银保监会、证监会等金融监管机构及银行、保险、证券、特定非金融行业等各类义务机构。联盟链网络由监管机构和金融机构两个独立的区块链大节点和其内部的私有链网络共同组成。相比于公有链，联盟链在高可用、高性能、可编程以及隐私保护上更有优势，金融机构采集认证的客户信息及交易信息在内部私有区块链认证通过后，通过联盟区块链广播、存储到所有机构节点的本地账本中，从而实现相关金融数据信息的互联共享。监管机构的参与则是引入认证控制和符合监管要求的安全标准，提高系统整体的安全可信程度。同时，可通过跨链技术实现专有链到联盟链的区块链账本间数据同步，使专有链的数据融入到联盟链的共识网络中。

联盟链的形成将在客户身份信息和交易信息两个层面实现信息共享。客户身份信息交互旨在帮助各金融机构减少客户身份初次识别和持续识别环节投入成本，解决信息不一致问题;客户交易信息共享则侧重于解决各金融机构仅可获取本机构客户交易资金流水，无法获得客户上下游资金流向的问题。

在客户身份信息共享层面，各金融机构将专有链上标准化的客户信息通过接口传输至联盟链，通过数据访问的控制逻辑实现访问者访问权限的控制。当同一客户在多家金融机构留存身份信息时，多家金融机构之间可在征得客户同意的前提下共享身份信息，而其他未与客户发生业务关系的金融机构无权访问信息的设计思路，则兼顾了防范信息泄露的风险。

同时，可以考虑引入行政执法部门及司法部门的权威数据信息作为校验则可有效解决机构间互信的问题，并形成对金融机构上链数据质量的正向引导。在客户交易信息层面，随着参与节点的增多，数据同步的效率必然会受到影响，可考虑在数据预处理、增加查询处理引擎等方面进行优化。

3.全国推广，建立全部义务机构参与的联盟链

多机构联盟链的构建需要以确保客户信息安全及保护客户隐私信息为基础。因此，在反洗钱领域联盟链构建的初期，应小范围先行试点，随着区块链技术的进步、系统建设经验的积累不断完善、逐步推开，将联盟范围扩大，最终实现建立全部义务机构参与的联盟链。

按照应用领域和性质特点划分，区块链又可以分为公共链、商业链、生活链等多种类型。因此，在建设好反洗钱领域的联盟链的基础上，还要密切关注其他能够对反洗钱工作起到辅助作用的区块链技术应用场景的拓展丰富，随着国家“双信”体系的建设，未来我们可以看到，类似于“税链”、“司法链”等一些能够有效支撑反洗钱工作的应用场景将不断出现，反洗钱义务机构的界定也将更加宽泛，适时的引入其他场景的交叉校核，更有助提高反洗钱监测分析质量。

因此，可由国家牵头开展公共区块链建设。以数字ID建设为起点，按照分级分类差别化管理的原则，为政府、企业、个人等不同市场主体定义数字ID，以及与数字ID关联的职业信息、证照数据、资产数据、交易数据、生物特征、健康数据、网络痕迹等信息数据的分布式计算、存储、传播的算法和规则。在数据使用方面，明确密钥规则，经过法律法规和政府职能部门授权，义务机构可以核验私有数据信息。

监管部门与金融机构对联盟链上的数据加以分析后生成处理结果，并将处理结果通过接口传输至所有义务机构参与的联盟链平台。链上的行政执法部门及司法部门根据收到的信息进行进一步分析处理，并将最终结果反馈至相关机构，各义务机构可据此对客户进行强化尽职调查、账户控制、销户等操作。

前景与展望

由于区块链技术特有的去中心化特性，存储数据不可篡改，同时具有开放性及可靠性，对于区块链的深入研究以及现有应用场景的分析，为解决反洗钱义务机构在现有工作中产生的问题提供了新的解决思路。分布式的存储形式也更安全可靠，确保了单一节点故障时整个网络不受影响。智能合约的应用，则可以约束联盟链之间的行为，自动监测并甄别可疑线索，主动报告洗钱行为，提升信息化水平，降低反洗钱成本。

区块链异于传统的技术特点，必然产生数据权限、隐私保护等法律层面的问题，同时也会产生技术层面的相关问题。如：数据源真实性、准确性、可信度，数据获取和使用的法律范围，客户信息隐私保护，以及参与节点的控制措施权限等等，解决好这些问题将对区块链技术在反洗钱工作中的应用起到正向作用。

当前，区块链已经上升到国家战略，体现了党和国家对区块链技术发展规律的科学判断和准确把握，我国区块链技术在包括反洗钱在内的各个领域的应用势必愈加广阔和深入。尽管区块链技术本身不足以全方位地应对整个反洗钱工作所面临的挑战，但是区块链技术对于反洗钱工作有着独特的优势，能够发挥传统手段难以企及的作用。而围绕区块链技术，构建全新的机制以及配套相关政策与流程，将极大地缓解当前反洗钱工作的痛点。

区块链技术在银行业应用面临的6大挑战！区块链技术已经获得各国政府与国际组织的广泛关注。银行业作为支撑实体经济发展的重要力量，研究并布局区块链技术，对巩固和培育服务社会经济发展能力，提升综合金融服务水平，具有重要意义。

区块链技术应用场景

区块链技术是按照时间顺序将数据区块顺序相连组合成链式数据结构，并以密码学方式保证不可篡改和不可伪造的分布式账本技术。广义来讲，该技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用智能合约来编程和操作数据的分布式基础架构与计算范式。

区块链建立在多种技术的共同运用上，从底层架构层面改造了数据的存储及编辑方式，重塑共识机制。该技术的创新之处体现在，分布式网络及加密技术将数据的编辑、记录及认定权限赋予各个账本，实现透明化、同步化的数据记录及更新方式，便于信息的追溯、查询和及时知晓。从更广泛的时空概念上考虑，区块链技术尝试改变、优化数据的连接方式，也必将对数据背后物联网的运行及信任机制产生影响。

区块链技术的应用主要存在以下三个关键特征，直接决定了其应用范式：一是应用场景具备良好的数据基础、涉及多方互信的问题;二是信息公开范围决定技术模式;三是业务涉及数据管理、授权管理或价值转移。

全球银行业应用以对公资产业务及中间业务为主

区块链技术的应用形式包括公有链、私有链及联盟链等，应用的重要前提是广泛的行业共识及整体布局。商业银行合规、法律、安全等部门对区块链技术的大规模应用仍存在较高疑虑。目前，该项技术在商业银行领域的应用以对公资产业务及中间业务为主。

第一，区块链技术在商业银行的应用以对公业务为主。相对于公司业务，零售业务的应用面临更多难点。一是区块链技术的“信息共享”机制使得链上主体均能收到该链条中其他用户的即时信息。对于零售业务而言，客户的隐私保护较为关键。

虽然基于“通证”的记录方式可将重要信息进行隐私保护，但该项技术仍处于探索阶段。二是数字货币和实际货币的转换仍无法达到“无摩擦”状态，存在时间和资金成本。对业务量巨大、瞬时性要求高的零售业务而言，短时间内的大规模应用仍需要探索。

第二，区块链技术在资产业务领域具有较大应用空间。资产业务的应用包括跨境贸易融资、供应链融资等。在融资业务中，通过将融资链条涉及企业的债务债权、贸易记录、合同记录及库存信息等“上链”，银行可实现对真实可信的贸易场景的还原，在时间轴上对该链条的交易进行评估。

每一笔款项的发放与偿还都将实现即时记录，便于叙做判断。将区块链技术应用于跨境贸易融资中将有望缩短现有的业务办理周期、提高业务的安全性及透明度。

第三，区块链技术助力商业银行中间业务降本增效。区块链技术将有助于提升跨境支付业务的效率。一是汇款行与收款行点对点交易，省去了代理行造成的时间和资金成本，提高了支付效率;二是实现汇款行和收款行的实时销账;三是支持实时查询交易转账状态;四是数据存储相对安全。除跨境支付业务外，区块链技术可应用在银行间结算清算网络、实时交易系统、存托凭证、数字票据等业务中，利用其及时性、可追溯性等特征，提升业务的效率与安全性。

区块链技术大规模应用的挑战

第一，国内尚无明确监管框架，未建立国际监管协同机制。监管框架应主要包括以下方面：客户及从业资格、机构业务发展资格等准入条件;完整的业务纠纷处理框架，特别是跨境业务涉及的交易计税等问题;匿名化实现后的“反洗钱”及尽职调查的方式;区块链各项业务的职责划分和监管权限等。区块链在数字货币中的使用(如Facebook提出的Libra等)弱化了国家对于主权货币的监管，也对国际监管治理协同提出挑战。

第二，对全球经济的影响尚不明朗。当前，对于区块链技术给经济带来的短期和长期影响的评估并不充分。长期来看，该技术可广泛应用于经济、社会、民生等多重领域，有效应对信息存储、共享的挑战，提升业务效率，降低摩擦成本。

但短期来看，区块链技术的大规模使用亦将导致更高的运营成本、研发成本。此外，该技术的大规模应用可能会减少现有中介业务的人力需求，提高部分行业的进入壁垒，也可能会引入对某些行业的破坏性创新。特别地，区块链技术的大规模使用将增加全球能源消耗。根据比特币的应用情况评估，其共识工作算法的计算机需要消耗大量能源。