综合来说，区块链是一种可以制造信用的技术，它能够让毫无任何关系的节点互相信任，并达成共识，而不需要任何权威机构作为中介进行背书，通过智能合约处理各种事务，减少了人为干预的风险，这种新的技术特点，可以应用于很多金融领域，比如:

A. 跨境支付与结算：实现点到点交易,减少中间费用

B. 证券发行与交易：实现准实时资产转移,加速交易清算速度

C. 客户征信与反欺诈：降低法律合规成本,防止金融犯罪

本文尝试性的提出一些可能的保险业应用场景进行探讨。

（一） 互助保险

互助保险又叫相互保险，指具有同样风险保障需求的人所组成的，不以牟利为目的，以互相帮助为原则，实行“共享收益，共摊风险”的保险形式。相互保险与商业保险最大的不同是商业保险的承保人是公司，其利益与客户对立，而互助保险的承保人是每个参与者，实现了保险人和被保险人的身份合一。

互助保险已经存在很长的历史，从全球互助保险的实践来看，大多数都是从互助的初衷出发，但因为缺乏一个可操作的信任体系，落入了公司陷阱，导致互助保险组织越做越像一家保险公司，甚至很多最终转为公司。

区块链技术构成了一个信息对称的、透明、不可篡改的信任网络，使得点对点的区块链互助保险能够建立信息安全和参与者之间的互信体系，并通过智能合约实现民主决策和组织规则准确无误的执行，最终实现组织结构扁平化，降低运营成本，降低互助保障成本，真正形成一个人人为我，我为人人的保险互助形式。

在互助保险的应用中，尤其需要注意合规问题，为了保障参与者的权益，防止再次出现P2P行业的乱象，中国保监会已于2015年1月印发了《相互保险组织监管试行办法》，明确规定相互保险组织应当经中国保监会批准设立，并接受其监管，截至发稿日，全国仅有三家获批。

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二） 积分通兑

积分本质上就是一种数字资产，是以商家自己的服务或者产品作为价值背书发行的数字资产。保险企业一直存在积分难于兑换，客户活跃度不高的问题。借助区块链技术，不同行业的几个企业构成一个联盟链，在链上完成积分的发行，后续积分就可以自由的在链上流通，实现积分流通从单中心控制变成社会化传播，任何有资源的渠道都可以成为资产流通的催化剂，极大地提升流通效率。客户可以获取更好的消费体验，保险企业可以有效增加客户粘度并扩展获客渠道。

图3 一种可能的区块链积分通兑架构

（三） 集团内子公司间支付网络

近年来金融企业集团化趋势越来越明显，保险企业集团化不但有利于集中统一管理各项资金，实现投资专业化管理，取得投资规模效益，还有利于增强专业子公司的抗风险能力，提高规模竞争的优势。使用如图3所示的区块链点对点支付技术作为各个子公司之间的支付网络，一方面省去了银行作为中介，可以提高集团内资金流动的效率，实现跨子公司的业务部门对业务部门、业务部门对销售人员之间的快速支付清算，确保业务行为的真实性与合法性，强化信息对称与交易安全；另一方面集团总部和各级管理机构作为网络中的实时验证和监控节点，既作为业务流程中的一环直接接触业务数据，又不会对业务流程产生任何干扰，实现对业务的有效跟踪、监控和预警，促使公司治理从制度管理向技术管理转变。

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图4 区块链点对点的支付方式

参考资料

[1] Ethereum：《Ethereum Homestead Documentation》，http://www.ethdocs.org/en/latest/introduction/index.html

[2]袁勇, 王飞跃：《区块链技术发展现状与展望》，载《自动化学报》，2016（4）

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